Тогда сразу 9 банков сделали сотрудникам своих B2B клиентов и другим физическим лицам предложение по овердрафту. В основном, кредит предоставлялся тем, кто получал зарплату не менее трех месяцев на пластиковые карты банка: с согласия работодателя и после предоставления документов, правда по сокращенному списку. Процентная ставка варьировалась от 14% до 30% годовых. Для получения кредита нужно было пойти в банк заполнить все документы и ждать поступления денег на счет.
Следующим шагом к развитию, стало оформление и получение услуг без физического похода в банк. Одним из первых оформление кредита удаленно через мобильное приложение своим клиентам предложил «Узпромстройбанк». Деньги выдают физическим лицам под их залог и с требованием справки о доходах за последние 12 месяцев. Процентная ставка 47.9%, льготный период – 1 день, максимальная сумма кредита – 10 000 000 сумов. Продукт действителен и сегодня.
Прорывом в онлайн кредитовании стал совместный проект Алокабанка, Paycom и Beeline. Держатели пластиковых карт банка, которые одновременно являются клиентами мобильного оператора Beeline могли получить микрозайм в мобильном приложении Payme и Beepul. Займ выдавали дистанционно, без предоставления документов и похода в банк. Деньги выдавали сроком на 1 месяц под 1,5% в день. Проект был закрыт в январе 2019 года из-за высокой процентной ставки, которая нарушала требование Центра Банка не превышать ставки по кредиту в 50% годовых.
Этим летом рынок финансовых услуг пополнился еще одним онлайн-продуктом: InfinBank предлагает кредит, оформить и получить который можно не выходя из приложения банка. Само приложение презентовали весной на выставке BankExpo. Главные особенности предложения – возобновляемый кредитный лимит и отсутствие залогов, поручителей и доказательств, что вы не верблюд. Таким образом у кредита – online от InfinBANK набирается ряд очевидных преимуществ: обращаться за деньгами нужно только единожды, проценты начисляют только на использованную часть кредитного лимита, нет необходимости отчитываться банку о целях трат. Денег могут выдать до 16 миллионов сумов на год, по процентной ставке в вилке от 24% до 31,99% годовых. До 1 сентября в банке действует акция - первые 25 дней не начисляют процент по кредиту.
Почему банк говорит «нет»
Готовя эту публикацию, мы изучили отзывы в Сети на кредиты-online. Подобные продукты по-настоящему удобны, в первую очередь потому что они дистанционны и лишены бюрократических элементов. Отзывы показали, что некоторые обратившиеся получают отказ, но не понимают почему. Это в офлайн все понятно: перед тем как выдать деньги, банк пристально рассматривает заемщика под микроскопом со всех сторон. Обычно просит справки, подтверждения, залоги и поручителей. И, если банк заподозрит клиента в ненадежности, то сделает проценты выше, денег выдаст меньше или вообще откажет. А как это работает в онлайн пока не очень ясно. Попытаемся разобраться, почему можно оказаться «рискованным» клиентом?
В первую очередь – это не корректно заполненная заявка. Опечатки в паспортных данных, номере телефона или адресе, и вовсе пропущенные поля - повод отказать.
Ненадежным клиентом окажетесь вы и в случае, если запрашиваете максимальную сумму кредита при недостаточных доходах для ее покрытия. Как говорится, каждому по финансовому состоянию.
Попытки получить кредит не достигнув 18 лет или предъявить чужой паспорт и поддельные документы.
Просрочки по предыдущим займам и кредитам, а также обращение за кредитом сразу в несколько банков, тоже заставит банк сомневаться в благонадежности потенциального клиента. Никто не хочет рисковать своими деньгами.
Раскроем важный факт о кредитовании – в современных, нацеленных на прогресс банках решения о выдаче кредита принимает автоматизированная система — скоринг. Весь процесс исключает человеческий фактор. Схему анализа данных (скоринг), по итогам которого устанавливается процентная ставка и определяется кредитный лимит, а также точные критерии скоринга для одобрения кредита ни один банк раскрыть не может. В первую очередь это вопрос безопасности – не исключены мошеннические попытки подстроиться под требования и незаконно получить деньги. У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому просить сотрудников «помочь» - нет смысла, как и обижаться в отказе – люди ни при чем, вам отказывает робот.
Пока в Узбекистане мало кто задумывается о своей кредитной истории, хотя кредитно-информационный аналитический центр работает в стране с 2000 года и хранит все наши запросы и оплаты по кредитам и займам. В недалеком будущем, по примеру России и Казахстана, кредитная история будет серьезно влиять на отношения человека с банками. Поэтому думать о своем кредитном бэкграунде нужно уже сейчас: выбирайте наиболее прогрессивный и клиентоориентированный банк, внимательно относитесь к заявкам и выплатам, и не бойтесь кредитов. Как бы это странно не звучало, но кредит штука нужная и для государства, и для потребителя, и для бизнеса.
Больше полезных новостей в Телеграм-канале @RepostUZ.