Почему именно сейчас в Узбекистане стала развиваться банковская система, в то время как в других странах это уже пройденный этап?
Во-первых, стоит признать, что вмешательство в деятельность банков начало сокращаться, во-вторых, это позволило банкам сфокусироваться на нуждах клиентов. Сверху вниз идут правильные команды, поэтому банки начали заниматься своей непосредственной деятельностью. Я как физическое лицо являюсь клиентом нескольких банков, и мне нравится, что вследствие этих изменений появляются простые, но нужные клиентам возможности, из банального, очень популярная функция – конверсия: сегодня вы можете с телефона спокойно сконвертировать валюту и при необходимости сразу же оплатить. Несколько лет назад мы о таком и мечтать не могли. При слове «обменник» раньше всем было страшно, перед глазами появлялась огромная очередь, крики, ругань и так далее.
Почему Узбекистан только сейчас начал перенимать международный опыт банковской системы?
Всегда есть два фактора: объективный и субъективный. Объективный – это внешний фактор. У нас, к сожалению, банки не были банками в полном смысле, они занимались чем угодно: статистикой, хлопком, аналитикой, ТСЖ и так далее. Они занимались всем чем угодно, только не банковской деятельностью. Банк не зря называют кровеносной системой экономики. Если у вас экономика сама по себе закрытая и зарегулированная, странно требовать от банков свободы, ведь банки не могут быть вне существующей среды.
Субъективный фактор – это внутренний фактор. Банки начали понимать, что корпоративный сектор это хорошо, но розница, то есть клиенты-физические лица – это большой неохваченный сегмент. Именно розница требует постоянных изменений, внедрения новых технологий. Именно здесь международный опыт очень важен, нужно все время что-то изобретать, придумывать. Даже по платежам, по картам, мы сильно отстали от соседних стран, большинство жителей которых уже платят посредством телефона.
До сих пор не во всех магазинах работает терминал HUMO, как объяснить людям, что мы сможем совершать покупки только с помощью карт?
Давайте поймем, что значит «не работает». На сегодняшний день банками установлено более 180 000 терминалов по всей республике. По состоянию на январь 2020 года, количество банкоматов составляет более 1600, и еще примерно 2000 единиц в процессе установки со стороны банков. То есть в среднем по стране около 80% точек снабжены торговыми терминалами. Однако встречаются случаи, когда розничные торговцы находят оправдания и отказываются принимать платежи по карте HUMO. Или говорят, что нет терминала. С этой целью мы вышли на коммерческие банки-участников системы, чтобы они как можно скорее провели инвентаризацию терминалов. Плюс есть случаи, когда могут несмотря на наличие терминала отказываться принимать оплату картами – тут уже мы работаем совместно с налоговым комитетом.
К слову про оплату картами. Мы пользуемся картой, но большинство из нас делает это неправильно. Есть такая базовая вещь, как финансовая грамотность. Порой иностранцы, которые приезжают в Узбекистан и слышат, как мы на весь магазин называем свой пин-код, недоумевают. Никто не знал азов финансовой грамотности, всех перевели на карты, и все учились, как могли.
У меня давно была мечта ввести финансовую грамотность среди школьников. Недавно мы провели уроки в нескольких школах, теперь хотим делать это ежемесячно, привлекать активно к этому банки. Мы пошли сначала в шестые классы, подумали, что ребята из пятого класса еще маленькие. Однако, шестиклассники уже все знают, они умеют пользоваться картами, мы только научили их проводить бесконтактные платежи. Думаю, что в конце концов такое обучение нужно будет вводить с первого класса. Сейчас у нас нет образовательной программы по финансовой грамотности, но нужно над этим работать, мы уже привлекаем к этому вопросу международные платежные системы, нас поддерживает Центральный банк, думаю скоро и банки включатся в этот процесс.
Про наличные. У человека со временем должна появиться уверенность, что возможность обналичить есть всегда. Если все привыкнут, что рядом есть банкомат, то никто уже не будет носить наличные с собой. За рубежом все отказались уже от наличных, потому что это небезопасно, и возможно неудобно. Конечно, у нас с этим спокойнее, однако, если вы хотите совершить крупную покупку, то вам придется идти с сумкой денег. Долгое время у нас был «банкоматный голод», сейчас идет этап после него, который тяжело перепрыгнуть. После этого этапа, уверен, преимущества карт начнут осознавать все больше и больше людей.
После внедрения системы бесконтактной оплаты необходимо ли будет перевыпускать карты HUMO?
После выхода постановления президента, о создании новой платежной системы, было два варианта – быстро выпустить обычные карты или делать упор на бесконтактные платежи. Мы выбрали второе, поэтому карты платежной системы HUMO, как и терминалы изначально были бесконтактными. Это позволило нам сразу интегрироваться с международным системами. Сейчас мы на стадии переговоров с MasterCard: разрабатываем HUMO International, чтобы граждане Узбекистана смогли совершать покупки за границей даже без конверсии. Кстати, все наши терминалы обновляются удаленно, если подключены к сети, что тоже упрощает их функционирование.
Интеграция HUMO с международными платёжными системами позволяет иностранцам оплачивать покупки практически везде. Недавно, коллеги из-за рубежа радовались, что смогли оплатить привычным способом даже в Центре плова. А функция бесконтактного платежа позволила осуществлять платежи намного быстрее. Для повышения интереса к бесконтактным платежам мы совместно с банками делаем акцию, привезли 10 000 браслетов и стикеров. Банки провели розыгрыши среди своих клиентов, и также каждый месяц мы планируем разыгрывать среди пользователей карт HUMO в метро браслеты с бесконтактной оплатой. На всех 28 станциях метро, кстати, уже не первый месяц работает оплата бесконтактными картами HUMO на турникетах.
Есть ли лимит суммы при оплате бесконтактным способом?
Мы установили лимит беспиновой операции в 50 000 сумов, если сумма окажется больше, то нужно будет ввести пин-код. К сожалению люди боятся даже такой суммы, думают, что злоумышленники могут украсть деньги, но мы уже неоднократно объясняли, что эта возможность практически равна 0. У нас стоит система мониторинга транзакций, которая отслеживает подозрительные платежи и их частоту, поэтому нет повода для волнений. Уже доказано международным опытом, что стоит однажды бесконтактно совершить покупку, по старинке вам платить уже не захочется.
С чем связана такая популярность UZCARD, ведь они ваши прямые конкуренты?
Что значит популярность? Это когда вы идете в банк и выбираете то, что нравится. До недавнего времени была одна платежная система и логично, что большинство платежных карт тоже принадлежали ей. К моему сожалению, на сегодняшний день карту открывает работодатель, поэтому нам рано говорить о чьей-то популярности. Когда люди сами начнут открывать карты, тогда и можно будет подсчитать популярность.
Почему платежная платформа HUMO занимает такой маленький процент в банковской системе?
Мы запустились в мае 2019 года, прошло всего 8 месяцев, наверное, не совсем правильно сравнивать с теми, кто работает на рынке долгие годы.
Будет ли разработано приложение?
У всех банков есть свое мобильное приложение. Наша позиция – мы не хотим конкурировать со своими клиентами-банками. На мой взгляд, это неправильно. В то же время не скрываю, мы разрабатываем мобильное приложение, но оно не будет предназначено для совершения платежей.
Сколько должно пройти времени чтобы люди привыкли к безналичной и бесконтактной оплате?
Это очень сложный вопрос, все довольно индивидуально. К безналичной оплате население в целом привыкло. К бесконтактной – это вопрос времени. Знаю точно, нашим людям нужна уверенность в безопасности. А международный опыт подсказывает, что бесконтактная оплата не только удобна, но и безопасна, так что от этого никуда не деться.
Получайте новые статьи первыми в Телеграм-канале @RepostUZ.